企业的财务和银行职员是在工作中与金融票据打交道最多的人，他们最不愿意看到、听到的是这样的新闻报道：×月×日×地发生特大票据诈骗事故，数十家企业和多家银行遭到团伙诈骗，涉案金额高达××元；×月×日×地×银行门口等待业务处理的人们排起了长龙……另外，他们每天必须不厌其烦去做的就是开具支票时得不断地填写、核对，而同时柜台下面的人还在不耐烦地催促。而在全国影像支票系统上线之后，动辄被退票的经历也是他们最不愿意跟老总汇报的事情。  

　　票据诈骗、银行排队、票据处理效率低、退票率高，这些让人挠头的问题能不能有效解决？这是摆在银行、企业用户、相关厂商乃至整个社会前面的问题。同时，各种角色也在不断地联合起来尝试解决。  

　　其中，支付密码+票据打印也许是种不错的尝试。它可以帮助企业和银行实现金融票据的相对安全、高效的打印、支付和流转管理。  

　　何谓支付密码  

　　支付密码全称电子支付密码，是基于高科技手段的一种新型金融支付工具。它根据票据的金额、账号、票号、日期等信息，计算出一组16位阿拉伯数字密码，让企业用户填写在票据上，与印鉴结合作为付款核验依据。  

　　支付密码是根据票据上的各个关键因素和高强度的加密算法计算得来，不仅每张票据的支付密码都不同，而且对于任何票据的篡改都会导致支付密码不正确，银行就会拒绝支付，从而保障企业用户和银行的资金安全。  

　　支付密码系统包括银行后台支付密码核验系统和企业端的电子密码支付器（如图1）。电子密码支付器用来通过运算产生支付密码，而银行后台核验系统用来做票据支付密码正确性的验证，并自动反馈验证结果。带有支付密码的支票的签发和核验流程如图2所示。  

　　目前，支付密码主要应用在支票（包括现金支票和转账支票）、汇兑凭证、银行汇票申请书、银行本票申请书和人民银行规定的其他类票据方面。而各地推广的支付密码采用的都是国家密码管理局制定的统一的高强度加密算法。  

　　密码直接打印于票据  

　　之前，支付密码器的应用方式是企业财务人员在填好一张支票的票面信息之后，将金额、账号、票号、日期等信息手工输入密码支付器，确认之后，密码支付器产生一个16位的密码显示于屏幕之上，财务人员再将其手抄填写至支票。这样，不但票据开具的处理环节显得繁冗，还增加了财务人员手工操作产生失误的概率。  

　　日前，兆日科技宣布与用友华表展开战略合作，将双方各自的支付密码与票据通软件结合应用，将密码支付器用数据线连接企业客户端 PC，在PC上通过票据通软件直接调用支付密码器产生密码置于支票票面，并支持票据加带密码使用普通打印机直接打印。 

　　如此一来，使用支付密码+票据打印就大大减轻了企业财务人员的操作负担。现在，开具填制一张支票的流程直接变成了在电脑上打开票据页面，点击新建，由于账号绑定功能的实现，财务人员只需要选择票据种类和输入小写金额，确认打印即可，而票号、日期、大写金额等都由系统自动生成。用友华表总经理苗峰形象地表述了使用这种方式处理的好处： “原来开具一张支票需要大约2分多钟，而现在最短15秒就可以完成，不仅效率提高了10倍，更重要的是，这样使得财务人员的手工误差降到了最低。”  

　　正确的人才有唯一密码  

　　支付密码的产生和核验是由国家密码管理局提供的算法芯片完成的，安全性和可靠性很高。只有出票人才能根据特定票据生成合法的支付密码，每个支付密码与生成该密码的票据要素一一对应，对票据的任何篡改都将导致支付密码核验错误，保证了票据的防伪造和防篡改。  

　　由于具备统一的技术基础，各银行的支付密码核验系统可以通过网络联为一体。尤其是在全国支票影像系统上线之后，扫描后保存的票据数字信息通过该系统实现同城或跨地的快速传输，而票据确认无误后，资金流通过人民银行小额支付系统支付，可以实现支票在多家银行间的跨省、跨行的资金实时到账，与过去异地跨行支票到账需要至少3天的情况相比，节省了企业资金的在途时间，提高了企业资金的利用率。  

　　另外，实现支付密码票据的直接打印将大大简化财务人员的操作流程，提高其工作效率。同时，支付密码的相关功能能够让企业主管随时查询票据的签发记录，掌握财务动态。而且，相对于印鉴的挂失流程，支付密码器的挂失也更为简便。  

　　推广应用的四个难点  

　　据了解，目前全国几乎所有商业银行、股份制银行都已搭建完成通用的电子支付密码后台核验系统，并且在部分省市、地区大力推广前台电子支付密码器的使用。  

　　据悉，早在1998年，人民银行就在宁波市牵头试点推广电子支付密码器。在使用支付密码的将近10年间，宁波市的票据犯罪率几乎为零，与全国范围内票据犯罪率日渐上升的情况相比，支付密码的贡献不可小瞧。  

　　但就目前看来，支付密码在全国的推广应用情况并不理想，究其原因有以下几点。  

　　政策上来说，人民银行对支付密码系统的态度是不干预，各商业银行可以在企业用户自愿的基础上推广应用，但不得强推。与大/小额支付系统、全国支票影像系统相比，在推广力度上，支付密码已逊一筹。  

　　从客户角度来讲，企业用户对支付密码的认知度不够。很多企业用户还不知道支付密码为何物，对自己有怎样的好处。而且由于企业端支付密码器需要企业负担一定的费用，所以企业用户即便对其功能有所了解，由于没有票据诈骗的遭遇，企业也不愿意“白白地花这个钱”。  

　　但实际的情况是怎么样呢？兆日科技执行总裁李铁城给我们算了这样一笔账：“我们来计算一下，一个支付密码器的价格是580元，理论使用时间是5～8年，就算按照5年计算，每年每个企业的平均支出仅为116元。但是使用支付密码之后为企业带来的财务安全成效是立竿见影的，从某种角度来说，支付密码器是一个低投入，高安全回报的技术。” 

　　另外，支付密码的推广方式和渠道有些问题，目前是银行代理代售企业端密码支付器。本来，企业用户对银行推广的产品与服务就具有一定的抵触心理，再加上银行的各种问题以及自从支付密码开始应用以来的几起银行强买强卖的事例，更使这种抵触心理大大增加，无形中加大了支付密码的推广难度。  

　　而目前支付密码器的使用者— —企业财务人员，平均年龄在三四十岁，这部分人群对电子设备的接受程度不高，工作态度谨慎，不愿改变现有的流程和操作习惯，这也是支付密码推广应用的制约因素之一。  

　　总体来说，支票支付要流畅运行，必须保证其安全性和高效性，支付密码是实现途径之一。强化技术、便捷简化应用、教育市场、培育用户是支付密码应用推广的必经之路，票据打印支付密码只是其漫漫征程中的一小步。 

　　成长的烦恼  

　　上世纪80年代末，支付密码及用它验证票据真实性、合法性的观念被提出确立。  

　　1998年5月，人行宁波市中心支行牵头在全市范围内建立跨行实时清算系统，并在全市所有银行和开户企业中推广使用支付密码系统。  

　　算法不统一造成不同支付密码系统不兼容。在各银行开立结算账户的存款人须在各银行购买不同的支付密码器，加重了存款人负担，阻碍了支付密码的推广。   

　　2002年，统一算法——SSX10由国家密码管理委员会办公室组织研制。人行完成支付密码器的通用测试，决定向全国宣传和推广使用通用性支付密码系统。  

　　期间，由于种种原因支付密码推广并不顺利。  

　　2007年全国支票影像交换系统上线。支付密码的推广应用再次被推到前端。